Широкий спектр услуг предлагают российские страховые компании. Однако не все наши сограждане торопятся ими воспользоваться. Одни не понимают, зачем это нужно, другие опасаются недоразумений либо сложностей, у третьих нет полного представления о том, какие виды страховки, кроме уже известных им, имеются в наличии.
Недоверие, которое граждане выказывают страховщикам, отчасти связано и с непрозрачностью страхового бизнеса. Как показало исследование, проведенное недавно Всероссийским союзом страховщиков, агентством "Амском" и Центром инноваций и инвестиций при Президенте РФ, лишь 14% российского рынка страхования приходится на "нормальную" страховую деятельность, не включающую в себя применение схем оптимизации налогообложения, бизнес кэптивных компаний и все обязательные виды страхования. При этом половина открытого рынка, который оценивается в $2 млрд делят пятнадцать ведущих игроков (доля крупнейших компаний - "РЕСО-Гарантии", "Ингосстраха", "Росгосстраха" - оценивается в 30%). Эти компании и являются лидерами на рынке страхования имущества физических лиц, в т.ч. и недвижимости.
По экспертным оценкам, объем рынка имущественного страхования в прошлом году составил около $500 млн. Он продолжает расти, однако пока разные виды имущественного страхования не превышают 15-20% страхового портфеля крупных компаний. Отчасти это связано с чрезмерным увлечением страховщиков автогражданкой: из-за нее компании пустили на самотек другие направления своего бизнеса. Впрочем, этим летом имущественное страхование, похоже, получило новый импульс в развитии. "В частности, в этом году заметно возросло количество заключаемых договоров страхования недвижимости. Например, наша компания в первом полугодии выдала страховых полисов столько же, сколько за весь прошлый год", - говорит заместитель гендиректора компании "Стандарт-Резерв" Ирина Мельникова. Об оживлении рынка косвенно свидетельствует и рекламная активность страховых компаний: билбордов и объявлений, призывающих население страховать коттеджи, квартиры и дачи, стало заметно больше. Кстати, специалисты утверждают, что в портфелях имущественного страхования европейских страховых фирм примерно 65% страховых премий приходится на недвижимость. Так что потенциал российского рынка еще далеко не исчерпан.
Что почем
По словам заместителя генерального директора "Московской страховой компании" Александра Федонкина, граждане чаще страхуют квартиры, чем загородные строения. "Во-первых, владельцев квартир значительно больше, чем собственников дач или загородных коттеджей (к ним страховщики обычно относят загородные строения стоимостью от $150-200 тыс.), - поясняет наш собеседник. - Во-вторых, агенты страховых компаний гораздо чаще выходят на владельцев недвижимости в городе: на охраняемые загородные участки попасть непросто. В-третьих, владельцы дорогостоящих загородных строений, как правило, не страхуют их без осмотра. И агенты сетуют, что согласовать время проведения такого осмотра с владельцами домов весьма проблематично". Например, в портфеле "Стандарт-Резерва" примерно 1/3 договоров страхования недвижимости приходится на квартиры, и 2/3 - на загородные строения. Оговоримся, однако, что некоторые крупные страховщики заявляют обратное. Так, по данным страхового общества "РЕСО-гарантия", которые недавно были опубликованы на web-сайте "Коттедж.Ру", в прошлом году в этой компании застраховали свою недвижимость свыше 89,5 тыс. человек, из них 66 тыс. клиентов приобрели полисы страхования загородных строений. В "РОСНО" количество застрахованных подмосковных строений и вовсе превышает количество застрахованных квартир в 2,5-3 раза. Впрочем, все это не суть важно, показательно другое. Большинство страховщиков сетуют, что пока страховыми полисами обзаводятся преимущественно владельцы дорогого жилья. И, по общему мнению, расширению рынка мешают отнюдь не высокие тарифы, а пренебрежительное отношение к страхованию, обусловленное легкомыслием и самоуверенным презрением россиян к риску.
Действительно, базовые тарифные ставки страхования имущества физических лиц относительно невелики и в среднем составляют 0,3-2% от страховой суммы. Они зависят от типа имущества, объема страхового покрытия и индивидуальной степени риска. "В нашей компании минимальные тарифы страхования квартир составляют 0,2% от страховой суммы, загородных строений - от 0,3%. При страховании имущественных прав тариф определяется индивидуально. Ведь даже если гражданин строит новый дом, то нельзя сбрасывать со счетов риск того, что по распоряжению властей он может быть снесен. Например, если землеотвод был произведен с нарушением законодательства, то права на него могут быть утрачены. При страховании рисков долевого участия в строительстве, наоборот, вместо индивидуального риска каждого инвестора в расчет принимается риск, связанный со строительством всего объекта", - поясняет нюансы страхования Александр Федонкин ("Московская страховая компания").
В свою очередь страховая премия зависит от тарифа и страховой суммы, которая определяется исходя из конкретной стоимости имущества. Страховщики настоятельно рекомендуют гражданам не оценивать свое имущество дешевле его реальной стоимости с целью сэкономить на взносах. Ведь в этом случае страхового покрытия не хватит для восполнения реальных убытков. Как, впрочем, не стоит и завышать страховую сумму. Следует отметить, что она может быть установлена как самим клиентом (исходя из стоимости недвижимости), так и профессиональным оценщиком. Кстати, наличие охранных и пожарных мер безопасности, а также хорошее техническое состояние объектов может поспособствовать снижению страхового тарифа.
Как правило, жилье и прочая недвижимость страхуется от стандартных рисков: пожара, взрыва бытового газа, аварий водопроводной, отопительной, газовой, канализационной и других сетей, а также противоправных действий третьих лиц. В квартирах и загородных домах вместе со стенами, полами и потолками обычно страхуется инженерное оборудование и отделка. "Как правило, наши клиенты приобретают полис, включающий в себя стандартный набор рисков. Но, при желании, их перечень можно оговорить и индивидуально. Например, дополнительно можно застраховаться от риска падения летательных аппаратов. Вот моя дача расположена в окрестностях аэропорта Шереметьево, для меня этот риск очень актуален", - говорит Ирина Мельникова ("Стандарт-Резерв"). В перечень дополнительных входит также риск проникновения воды в квартиру из соседних помещений, либо наезд транспортных средств или падение деревьев на загородный коттедж. Некоторые компании предлагают полисы страхования ландшафтных работ людям, которые вложили немалые средства в устройство газонов, гротов, бассейнов.
Впрочем, можно вообще приобрести т.н. экспресс-полис, его оформление занимает несколько минут. Так, например, в "Ингосстрахе" действует упрощенная программа страхования квартир и загородных строений, в компании "Наста" - программа комплексного страхования "Квартира-Экспресс". Недавно страховая Группа "Авест" и ЗАО "Корпорация МИАН" предложили новую услугу - страхование гражданской ответственности наймодателей перед третьими лицами при эксплуатации жилых помещений, включая страхование жилья от стандартного "огневого" пакета рисков. По словам директора агентства продаж компании "Авест" Елены Снопковой, новый страховой продукт предназначен как для тех, кто сдает жилье в городе, так и для тех, кто предоставляет в аренду загородную недвижимость. Сумма страхового покрытия по риску "гражданская ответственность" будет составлять от $2 до $5 тыс. (в зависимости от стоимости жилья, сдаваемого в аренду). Наймодателям, предоставляющим в аренду квартиру или дом, стоимость аренды которых превышает $1 тыс. в месяц, будет выдаваться полис страхования гражданской ответственности, отделки помещения, домашнего имущества. При этом общая сумма покрытия составит от $8 до $18 тыс.
Специальную программу страхования "VIP" обитателям элитного жилья предлагает страховая компания "Отечество". В ней могут принять участие страхователи, страховой взнос которых превышает 15 тыс. руб. При страховании квартиры обязательно должны быть застрахованы конструктивные элементы. Программа включает несколько бонусов, в частности оплату гостиничного номера для страхователя и его семьи при наступлении страхового случая, если объект страхования признается непригодным к дальнейшему проживанию, либо при полной порче жилья. Гостиничный номер предоставляется не более чем на 5 дней в гостинице уровня 3 звезды и стоимостью не более 900 руб. в сутки на человека. Кроме того, участники программы "VIP" также получают бесплатный полис медицинского страхования на 90 тыс. руб.
К титулу в нагрузку
Страхование имущественных прав по сделкам с недвижимостью (т.н. титульное страхование), как правило, проводится в пакете с другими рисками. "Страховщики не любят отдельно страховать титул собственности. Дело в том, что сделки с недвижимостью стали вноситься в Единый государственный реестр прав только с 1998 г., поэтому выписки из домовых книг не всегда могут гарантировать, что на отдельно взятую квартиру не объявится иной владелец или совладелец, риски очень велики", - сказал "ЭН" представитель одной из страховых компаний. Титульное страхование призвано защитить владельца полиса от убытков в случае признания сделки с недвижимостью недействительной по причинам, которые при заключении сделки и договора страхования не могли быть известны контрагентам и возникли вследствие непреднамеренных действий регистрирующих органов либо риэлторов. При этом в качестве страховой суммы принимается не стоимость имущества, а стоимость сделки (купли/продажи, мены), а они чаще всего не совпадают.
Функцию, аналогичную титульному страхованию, выполняет также страхование ответственности риэлторов и нотариусов. Последние вообще обязаны обзаводиться страховыми полисами - это одно из условий получения лицензии. "Проблема заключается в том, что закон устанавливает минимальные лимиты ответственности по подобным договорам. Они явно не покрывают стоимости утраченной собственности. В частности, в договорах обязательного страхования ответственности нотариусов страховая сумма должна превышать сто минимальных зарплат, т.е. 10 тыс. руб. При страховании ответственности риэлторов минимальный размер страховой суммы выше 1 млн руб., однако и этих денег может оказаться недостаточно для полного покрытия ущерба. Вообще, риски в титульном страховании в нашей стране очень велики, по ним практически отсутствует статистика. В итоге тарифы на такое страхование (0,4-2,0% от страховой суммы, примерно $1-2 тыс. в год за 2-комнатную квартиру в Москве) значительно превышают зарубежные и могут понизиться только при увеличении числа страхователей. А это, в свою очередь, возможно только в случае резкого снижения ставок или продвижения программ титульного страхования через риэлторские фирмы", - говорит Александр Федонкин ("Московская страховая компания").
Многие граждане страхуют риски долевого участия в строительстве. То есть риск возникновения финансовых убытков, которые они могут понести, если по каким-либо причинам объект не будет возведен, либо возникнут проблемы с получением квартир на условиях, оговоренных в договоре инвестирования. Но и в этом виде страхования немало подводных камней. Во-первых, по сложившейся на московском рынке недвижимости традиции, в договорах инвестирования не указывается точная дата окончания строительства. Во-вторых, по таким договорам часть суммы фиксируется, а часть уплачивается "черным налом". По словам юриста Московского общества защиты прав потребителей Юлии Швец, нередко в договорах в качестве страхового случая фигурирует банкротство строительной организации. Однако вероятность его наступления крайне мала. "Прежде чем организация будет признана банкротом, пройдет немало времени. Поэтому страхователь очень долго не сможет воспользоваться своим правом на получение страхового возмещения - доказать наступление страхового случая без решения арбитражного суда о признании фирмы банкротом будет невозможно. Такие договоры страхования инвестконтрактов, по сути, бесполезны", - поясняет она.
Дешево и сердито
Немало нареканий у страховщиков и юристов вызывает и т.н. программа льготного муниципального страхования, которая реализуется в Москве по инициативе городского правительства. В ней участвует несколько страховых организаций, за каждой из которых закреплена часть городской территории. По словам руководителя Департамента жилищной политики и жилищного фонда города Петра Сапрыгина, по муниципальной программе в этом году в столице было застраховано 1,3 млн из 3,3 млн столичных квартир. При этом в 1998 г. количество действующих договоров страхования жилья не превышало 75 тыс. Массовость страхования чиновник объясняет, главным образом, невысокой стоимостью услуги и оптимальным набором страховых рисков. А вот независимые эксперты предупреждают: как раз это не гарантирует гражданам полного возмещения ущерба.
В настоящее время страховые взносы за один квадратный метр жилья составляют 50 коп., а с 1 января 2005 г. возрастут до 60 коп. (таким образом, месячный страховой взнос за типовую двухкомнатную квартиру возрастет с 25 до 30 руб.). Увеличатся и ставки выплат при наступлении страхового случая. Правда, очень незначительно: с нового года при наступлении страхового случая будет выплачиваться не 9 тыс. руб. за один "квадрат", как сейчас, а 13,5 тыс. руб. Но это вряд ли позволит решить проблему несоответствия величины страховых выплат и стоимости ремонта при наступлении страховых случаев. "Тарифы на страхование жилья по муниципальной программе включены в квартплату. Многие горожане знают об этом и, при наступлении страхового случая, рассчитывают на выплату возмещения, достаточного для покрытия ущерба. Однако очень часто выплаченных денег оказывается недостаточно, поэтому люди вынуждены обращаться в суды с исками о взыскании разницы между фактической суммой причиненного ущерба и суммой выплаченного страхового возмещения, - говорит Юлия Швец (Московское общество защиты прав потребителей). - Такие требования они вынуждены предъявлять к лицам, виновным в заливах и пожарах. Поэтому все, кто страхует свои квартиры, должны понимать, что льготная страховка покрывает не более 1/5 фактического ущерба". В свою очередь представители страховых компаний сетуют на то, что такого рода программы не только сдерживают развитие частного бизнеса, но и подрывают доверие населения к услугам страховщиков.
Илья Ступин
Источник: http://www.miridom.ru/
|
