Как застраховать свою квартиру
Как ни ропщут наши страховщики на страховую культуру россиян, она показывает неплохую динамику. Если еще несколько лет назад работать на рынке было практически невозможно, то сейчас, по словам страховых агентов, клиенты задают вполне грамотные вопросы и уже разбираются в различных видах страхования. Сегодня из опалы выходит добровольное медицинское, накопительное страхование и страхование жилья. Последнее становится особенно актуальным - оглядываясь на произошедшие в последнее время катастрофы различного характера, население задумывается над тем, как обезопасить себя хотя бы в материальном плане.
Речь пойдет вовсе не об антитеррористическом страховании - хотя оно тоже, к сожалению, весьма актуально. Другая беда России - сильная изношенность жилищно-коммунального хозяйства, из-за чего нередко случаются аварии, в том числе и с тяжелыми последствиями. Еще один момент - много нареканий вызывает и качество нового жилья. Во всем мире защищаются от таких неприятностей с помощью страхования. Причем не только граждане, но и технические службы, обслуживающие жилые строения. К сожалению, подобные службы в России так и не начали страховать свою ответственность перед собственниками и нанимателями жилья. Таким образом, как это нередко бывает в России, спасение утопающих - дело рук самих утопающих.
Четыре пакета
Сегодня существуют четыре стандартных пакета страхования жилья. Первый рассчитан на защиту собственно конструкции, т. е. самой квартиры (стен без отделки). Стоимость подобной страховки рассчитывается на основе рыночной стоимости квартиры. При этом учитывается ее месторасположение, метраж, износ и фактическое состояние на дату договора. Такое страхование самое дешевое. Средний страховой взнос составляет 0,2% от стоимости жилья. Возмещение владелец получает в размере полной стоимости недвижимости при ее полном разрушении. Все понимают, что вероятность страхового случая достаточно невелика, если только под домом нет действующего вулкана и на его крышу ежедневно не садятся "боинги".
Второй пакет рассчитан на защиту внутренней отделки квартиры: обоев, паркета, подвесных потолков. Для заключения этого договора вам потребуется подробная оценка всех отделочных работ в доме. Страховщики, в свою очередь, определят вашу отделку как типовую, улучшенную или люкс. И уже после этого высчитают страховой взнос, который в данном случае составляет от 0,5% до 0,7% стоимости ремонта. В случае повреждения какой-либо части квартиры компания выплачивает сумму, полностью покрывающую предстоящий ремонт.
Если же вы считаете, что страхование интерьера - это еще и защита мебели, электроники, антиквариата и прочих ценностей, любой страховщик предложит вам третий пакет защиты, распространяющейся именно на имущество. Порядок расчета страховых взносов и выплат здесь приблизительно такой же, как и во втором пакете. Тем более что, по словам агентов, эти два продукта обычно объединяются в один.
Четвертый вид добровольного жилищного страхования - страхование общегражданской ответственности перед третьими лицами. Например, перед соседями, которых вы можете затопить, да еще и на несколько этажей вниз. На подобных выплатах легко можно разориться. Именно для таких случаев и разработан этот пакет. Оформление такого полиса, пожалуй, самое простое. От вас не требуется оценка жилья, не учитывается его возраст и износ. Страхователь сам выбирает ту сумму, на которую хотел бы застраховать свою ответственность. А агент умножает ее примерно на 0,5%-0,6% и рассчитывает размер страхового взноса.
Все перечисленные пакеты можно легко комбинировать: страховаться по нескольким схемам или сразу по всем. Можно выбрать удобный способ внесения платежей: разделить их на две, три или четыре части. Или выбрать одну из сезонных программ: заключая договор на год, вы можете застраховать сразу несколько объектов. Например, летом это будет квартира в городе, а зимой, по тому же договору, дача или другие летние постройки. Стоимость вашей страховки зависит еще и от того, какие риски вы собираетесь застраховать. Защитите ли дом от пожара, залива, противоправных действий третьих лиц, взрыва, природных катаклизмов, падения самолета или даже метеорита. По закону вы можете застраховать все принадлежащее и не принадлежащее вам жилье. Только во втором случае, выгодоприобретателем, естественно, будет собственник квартиры.
Льготное страхование
Многие страховщики называют тормозом развития добровольного имущественного страхования существующую в Москве систему льготного страхования жилых помещений. На сегодняшний день нечто подобное существует еще в Санкт-Петербурге, Троицке, Рыбинске, Барнауле и Петрозаводске.
Суть "московской" схемы состоит в том, что сумму рассчитанного ущерба пополам делят страховщик и бюджет. Распорядителем бюджетных субсидий в Москве является Городской центр страхования жилья. Страхованию с гарантиями правительства Москвы подлежат все жилые помещения городского фонда, кроме ведомственных помещений, домов, идущих на снос и домов, имеющих износ более 60%. Защитить таким образом можно квартиру и комнату в коммуналке, при условии, что страхователь является не только их собственником или нанимателем, но и зарегистрирован в них. Страховка покрывает оптимальное количество рисков и защищает владельца от утраты жилья и его частичного повреждения. В пакет входят риски пожара, аварии различного вида и последствия природных катаклизмов (ураган, смерч, порывистый ветер и другие). При утрате жилья страхователь получает жилье по действующей социальной норме. Страховой взнос рассчитан без предварительного осмотра, учета стоимости квартиры и ее износа и составляет 50 коп. за квадратный метр в месяц. При этом максимальная страховая сумма составляет 9000 руб. за кв. м. Взносы делаются единовременно или ежемесячно вместе с коммунальными платежами.
Документов, необходимых для получения компенсации, немного. Это паспорт с регистрацией, документ, подтверждающий право собственности, квитанции об оплате страховки и акт из РЭУ, подтверждающий страховой случай. После оценки ущерба на специально заведенный счет поступает сначала страховое возмещение от компании, а потом часть страховых субсидий.
Система не имеет никаких ограничений в участии. Страхователем может стать любой собственник и наниматель, при этом не оценивается ни уровень его дохода, ни социальный статус. Сейчас страховщики, за каждым из которых закреплены определенные районы, разрабатывают новые продукты этой системы. Например, уже частично введено страхование общего имущества, такого, как лифты, лестничные клетки, чердаки и прочие нежилые объекты. В стадии разработки находится еще один продукт - страхование ответственности подрядных организаций, которые зачастую выполняют ремонтные работы с ущербом для жильцов.
Однако сейчас развитию льготного страхования мешают финансовые проблемы. В частности, возникает необходимость повысить тарифы. Судя по ценам на рынке недвижимости, чтобы получить желаемое увеличение выплат, необходимо поднять ставку почти в два раза. По мнению пресс-службы Городского центра страхования жилья Москвы, страховщики боятся, что это может оттолкнуть некоторых страхователей.
Государство же, в свою очередь, считает, что система льготного страхования работает успешно и вполне может стать базой для законопроекта "Об обязательном страховании жилья", который осенью должен быть доработан Госстроем РФ.
Вторая "автогражданка"?
Система обязательного государственного страхования имущества существовала еще в СССР. Соответствующий указ вступил в силу в 1983 г. и обязывал граждан страховать принадлежащие им строения - садовые и деревенские дома, дачи, хозяйственные постройки и даже сельскохозяйственных животных. Тогда страхование было практически дополнительным налогом на собственность.
Сегодня необходимость обязательного страхования жилья (ОСЖ) подтверждают несколько факторов. Прежде всего - это учащающиеся случаи природных катаклизмов. Согласно статье 40 Конституции РФ, всем малоимущим и нуждающимся в жилище гражданам, чей дом был разрушен и стал непригодным для проживания в результате природных и иных катастроф, должно быть предоставлено бесплатное жилье. Однако этот закон срабатывает не всегда. В последнее время нагрузка на бюджет значительно возросла, и государству не остается ничего другого, как ввести еще одну "обязаловку". Законопроект, обсуждаемый в данный момент, предусматривает страхование частного и муниципального жилья (за исключением ветхих площадей с износом более 60%) на случай его повреждения или гибели или если оно становится непригодным для проживания в результате стихийных бедствий, аномальных природных явлений, техногенных аварий, огня, возникшего в этих ситуациях, и террористических актов. Продолжение данного списка будет разрабатываться совместно с МЧС отдельно для каждого региона.
Квартира будет оцениваться по рыночной стоимости. Именно от этой цифры будет начисляться процент по страховым выплатам. Страховую сумму планируется установить в размере половины от остаточной восстановительной стоимости. Исходя из нее рассчитывается размер страхового взноса. Величина тарифа будет определена постановлением правительства. Самым дорогим станет страхование "хрущевок" и квартир в домах с деревянными перекрытиями, самым дешевым - квартир в современных монолитных домах и загородных коттеджей. Такое варьирование тарифов уже сейчас вызывает большие сомнения. Страховщики считают, что само ОСЖ правительство отклонять не станет, а вот о размере тарифов споры еще только начинаются. В нашей стране существуют регионы, где жители не могут своевременно оплачивать даже обычные жилищно-коммунальные услуги. Где уж тут говорить об ОСЖ, средняя стоимость которого, по предварительным расчетам компаний, будет составлять $100 в год. Госстрой, конечно, обещает подумать над льготами и субсидиями. Разрешить делать взносы в рассрочку, а при невысоких доходах квартиросъемщиков - выделять на страхование субсидии из федерального или регионального бюджетов.
Еще не принятый закон называют второй "автогражданкой". Противников у него уже сейчас гораздо больше, чем сторонников. Не только граждане, но и многие страховщики видят в законе очередной подвох. Так, председатель Всероссийского союза страховщиков Александр Коваль считает, что законопроект противоречит Конституции, в которой четко прописано, что обязательным может быть только страхование ответственности. Потому, по мнению членов союза, единственно возможной перспективой в данном случае является введение страхования ответственности юридических и физических лиц, арендующих и эксплуатирующих жилье. По мнению президента ВСС, страхование собственного жилья уместно только в зонах, особо подверженных стихийным бедствиям.
Страховщиков можно понять - закон об обязательном страховании жилья может испортить сложившуюся на рынке страхования картину. Граждане будут очень неохотно покупать добровольный страховой продукт при наличии обязательного страхования. А сегодня, по словам специалиста по развитию титульного страхования СК "Ингосстрах" Натальи Севастьяновой, рынок жилищного страхования оценивается уже в $ 2-3 млрд ежегодно. Это достаточно неплохая цифра, т. е. страхование жилья - предприятие далеко не убыточное.
Екатерина Селезнева
Источник: http://www.russianfocus.ru/
|
