Рынок страховых услуг в нашей стране всегда развивался по своим законам и, казалось, мало зависел от общей экономической ситуации. По различным видам имущественного страхования соотношение "освоенной территории" к общему объему страхового поля было небольшим: от единичных сделок по страхованию титула до десятых долей по классическим видам. В качестве главного тормоза роста спроса на услугу специалисты любят называть "отсутствие страховой культуры у основной массы населения", недостаток средств и несовершенство законодательства. Сейчас ведущие операторы неожиданно заговорили о явном всплеске потребительского интереса ко всем видам имущественного страхования.
По данным "Союза страховщиков Санкт-Петербурга и Северо-Запада", сегодня в городе застраховано от ущерба не более 20% жилого фонда. Два года назад этот показатель составлял 10%. По данным СК "Спасские ворота", сегодня, по сравнению с 2003 г., количество заключенных договоров страхования имущества граждан увеличилось примерно в 4,5 раза. Лидером продаж оказалась не городская, а загородная недвижимость. Петербуржцы предпочитают страховать не столько квартиры, сколько дома и коттеджи. Примерное соотношение договоров страхования квартир и дач/загородных домов, по данным операторов рынка, составляет 1 к 7. Многие опрошенные отмечают убедительный перевес спроса в сторону недорогих объектов, что, очевидно, объясняется их многочисленностью по сравнению с элитным загородным жильем.
По словам начальника отдела страхования имущества юридических лиц СК "Спасские ворота" Олеси Стрильчук, сейчас около 40% договоров по "классике" (страхование имущества от ущерба) приходится на объекты недвижимости стоимостью $15-40 тыс., 30-35% - на элитные квартиры и дорогостоящие коттеджи. Более дешевые загородные строения (в основном это дачи в садоводствах) занимают 25%. А еще три года назад страховая сумма более 60% договоров составляла $10-20 тыс.
В СК "Югория" отмечают, что количество клиентов за последние четыре года выросло на 100%. "Особенно это заметно в средних и высоких ценовых категориях, - говорит заместитель директора по имущественному страхованию этой компании Жанна Шайхетдинова. - Наверное, это связанно с тем, что граждане среднего достатка и выше, владея машиной, квартирой и дачей лучше осознают необходимость страхования".
"Количество договоров по страхованию загородной недвижимости увеличивается у нас в 3-4 раза ежегодно, - говорит директор Центра страхования имущества СК "Русский мир" Виктор Алексеев. - За счет объема снижается и тариф. Сейчас он составляет в среднем от 0,6 до 0,9% по полному пакету рисков (огонь, вода, стихийные бедствия, противоправные действия третьих лиц). Если рынок продолжит развиваться такими же темпами, то цену можно будет снижать и дальше".
В последний год в геометрической прогрессии растет спрос на страхование ипотечных сделок. Только за три весенних месяца количество таких договоров увеличилось на 100% по сравнению с общим объемом сделок, заключенных за весь 2005 г. Вырос интерес и к страхованию финансовых рисков, связанных с покупками квартир на первичном рынке.
Маркетинговый ход конем
В секторе обслуживания физических лиц компании активно предлагают продукты по страхованию квартир и отделки, загородных домов (дач, коттеджей) и домашнего имущества, находящегося в доме/квартире (мебель, одежда, бытовая техника и т.д.). Все продукты по страхованию имущества физических лиц можно разделить на две группы: страхование имущества с осмотром и без оного. В первом случае перед заключением договора агент осматривает квартиру или дачу, составляет ее подробное описание и изучает правоустанавливающие документы. Страховая сумма устанавливается, исходя из реальной стоимости объекта, что, разумеется, влияет на размер взноса. При наступлении страхового случая клиенту возместят полную стоимость ущерба. Вторая группа - страхование имущества без осмотра. По признанию самих страховщиков, этот вид отчасти является маркетинговым ходом для привлечения клиентов.
Упрощенные программы страхования рисков без осмотра жилья на профессиональном жаргоне называют "коробочными". Это - полисы с различными вариантами страховых сумм и страховой защиты. Их суть в том, что страховую сумму клиент выбирает сам, вся процедура покупки полиса совершается заочно, занимает считанные минуты и требует минимум документов. Клиент самостоятельно заполняет полис, выбрав объект страхования, риски и сумму. Стоимость такого полиса несколько ниже "классики". Основной недостаток - невозможность получить полную сатисфакцию в случае крупного ущерба. Как правило, сумма, на которую можно застраховать объект без осмотра, не превышает рыночной стоимости типовой 1-комнатной квартиры (например, в СК "Русский мир" она составляет 1,2 млн руб.).
"Коробочные" схемы появились на петербургском рынке еще несколько лет назад, сейчас их предлагают практически все крупные операторы рынка: "Русский мир", "Росгосстрах", "АСК-Петербург", "Прогресс-Нева", "Спасские ворота", "Югория", "Ингосстрах", "Ресо-Гарантия" и др.
Аналогичные продукты в изобилии есть и на загородном рынке. Их небольшое отличие в "лимите" - максимальной сумме, на которую можно застраховать объект. Так, в СК "Русский мир" она составляет 250 тыс. руб. (для дач), в "Спасских воротах" - от 50 до 400 тыс. руб. (программа для дачных домов "Моя усадьба"). Страховой взнос составит от 400 до 3200 руб. соответственно. Можно застраховать дом, баню, хозблок - все вместе либо по отдельности, в любом сочетании. Главное удобство для дачников, пользующихся подобными продуктами, в том, что для оформления договора требуется только паспорт. Для остальных видов необходимы свидетельства о собственности на дом или землю, заявления и обязательный вызов агента на осмотр объекта. "Программа новая, но очень быстро набирает обороты, - говорит Олеся Стрильчук, - поэтому мы считаем, что в дальнейшем она еще больше будет востребована". Клиенты "Спасских ворот" в этом году к полису "Моя усадьба" получают еще и бонус, дающий скидку в размере 10% при страховании квартиры и находящегося в ней имущества. Получить полис "Дачный" для страхования загородной недвижимости без осмотра можно и в СК "Югория". "Он позволяет быстро заключить договор, и понятен не слишком искушенным в вопросах страхования гражданам", - говорит Жанна Шайхетдинова. Все операторы отмечают, что страхование без осмотра пользуется сегодня большим спросом у петербуржцев и жителей Ленобласти.
Популярные риски
Интерес граждан к договорам страхования имущества от ущерба растет: собственники стали чаще прибегать к цивилизованному способу сохранения недвижимого имущества от непредвиденных рисков. "Видимо, это следствие повышенного спроса на недвижимость, - считает Жанна Шайхетдинова, - приобретение недвижимости - это первый шаг, второй - ее сохранение".
Перечень рисков, от которых предлагается застраховать свою недвижимость, включает:
1) риск уничтожения или повреждения имущества в результате "залива", пожара, противоправных действий третьих лиц, стихийного бедствия, кражи имущества, в том числе бытовой техники;
2) риск гражданской ответственности перед третьими лицами за причинение вреда жизни и здоровью и ущерба их имуществу;
3) риск утраты права собственности (титульное страхование).
В стандартном страховом полисе сформулирован перечень рисков, наиболее полно описывающий причины возможного ущерба. Но клиент может выбрать из этого перечня только определенные пункты. Как показывает практика, наиболее частыми причинами наступления страхового случая являются "залив" или попадание воды из соседних помещений (в городских квартирах) и пожар в загородных объектах. О конкретных примерах выплат при наступлении часа икс операторы рынка говорят расплывчато, но они случаются. В "Спасских воротах" вспомнили о двух крупных выплатах прошлого года. В первом случае собственник залитой соседями сверху квартиры (пострадала отделка и имущество) получил $71 240 страховой компенсации. Две другие квартиры, получившие повреждения в результате этой аварии, не были застрахованы. Во втором случае выплатили около 2 млн руб. погорельцу застрахованного дома в Гатчинском районе. Пожарные определили, что возгорание произошло из-за скачков напряжения в сети. А в СК "Русский мир" сборы и выплаты по страховому случаю за I квартал почти сравнялись - 79,269 млн руб. и 76,393 млн руб. соответственно (данные по страхованию имущества физических лиц по всем офисам в России).
Участники рынка отметили определенный интерес граждан и к страхованию имущества от ущерба, причем клиенты покупают не "комплексный обед", а стараются оградить себя от отдельных, наиболее вероятных рисков.
Пока еще экзотика
С ростом количества ипотечных сделок начал оживать и сегмент титульного страхования (защита от риска потери права собственности). Страхование титула является обязательным при приобретении квартиры в кредит (так называемое комплексное страхование рисков заемщика ипотечного кредита - "ипотечное страхование"). Эту услугу сегодня предоставляют все ведущие операторы петербургского рынка. Классическая ипотека, когда жилье приобретается на вторичном рынке, предполагает страхование жизни и здоровья заемщика, предмета залога (приобретаемой квартиры) и права собственности на квартиру. Страховой тариф по всем трем видам страхования (комплексно) составляет от 0,98% до 1,2% в год. Если речь идет о кредите для покупки строящегося жилья, то на стадии строительства страхование жизни и здоровья заемщика и страхование инвестиций обойдется клиенту в 1,74-2% от стоимости объекта, а после оформления права собственности тариф снижается до 0,8-1% в год до погашения кредита. Но если при ипотеке страхование титула - обязательное условие банка (это касается и приобретения квартир через жилищные кооперативы), то из клиентов, не пользующихся кредитом или рассрочкой, к титульному страхованию прибегают единицы.
Другой пока еще редкий вид в секторе real estate - страхование строительно-монтажных рисков. Страховщики, понятно, ратуют за введение обязательной системы страхования этого вида риска, но застройщики не спешат. По данным специалистов, строительно-монтажные работы в Петербурге застрахованы лишь на 6% объектов. Как правило, это проекты, в которых задействованы иностранные инвестиции.
Граждане попробовали "на вкус" еще один, доселе экзотичный продукт - страхование гражданской ответственности перед третьими лицами. Такой полис может пригодиться в случае, когда нанесен ущерб не только застрахованному объекту, но еще, например, и квартирам соседей снизу. В данном случае компенсацию выплатят и владельцу полиса, и пострадавшим соседям. Кстати, чаще всего собственники обращаются в страховые компании сразу после обстоятельного ремонта или после того, как в доме произошел пожар или соседи залили квартиру.
Как ни крути, на сегодняшний день главным двигателем рынка имущественного страхования остается ипотека, а также вариации кредитных схем. Но, по мнению страховщиков, все большее число граждан начинает осознавать непреходящую ценность недвижимости, как правило, единственного капитала. Это позволяет бизнесу прогнозировать увеличение спроса на различные страховые продукты в ближайшем будущем.
Юлия ЛОЗОВСКАЯ
Источник: http://www.miridom.ru/
|
