Госдума приняла в первом чтении поправки в закон "Об ипотечных ценных бумагах". Из закона изъято положение об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика. СМИ дружно сообщили о том, что отныне (как только закон вступит в силу) страхование жизни при ипотечном кредитовании будет отменено. Разберемся, так ли обстоят дела на самом деле?
Страхование жизни и здоровье никогда не было обязательным видом страхования при ипотеке. Нет такого положения в законе "Об ипотеке", а взаимоотношения между банком и заемщиком регулируются именно этим законом, в который никакие изменения в данном случае Госдума не вносит. Обязательным, согласно статье 31 данного закона является только лишь страхование имущества от рисков утраты и повреждения, то есть от пожара, залива и прочих факторов, которые могут нанести ущерб заложенной банку недвижимости. Банк дополнительно может потребовать от заемщика застраховать еще что-либо, в частности, риск утраты жизни и здоровья, а также титул, но может и не потребовать, и такие примеры есть, например Сбербанк. В этом банке требуется лишь обязательное страхование имущества. И такие правила действуют уже сегодня, и вчера тоже так было!
Грядущие изменения касаются закона "Об ипотечных ценных бумагах", который регулирует взаимоотношения между банком и, по сути, государством, которое рефинансирует ипотечные кредиты по специальной программе. Реализует это рефинансирование АИЖК (Агентство ипотечного жилищного кредитования). Только заемщики, получившие кредиты по программе АИЖК, обязаны по закону застраховать свою жизнь и здоровье, и это положение закона, по всей видимости, в ближайшее время будет отменено.
Повлияет ли это как-то на рынок? Отменят ли банки обязательное требование для заемщиков - застраховать свою жизнь и здоровье? Скорее всего, нет!
Титульное страхование не является обязательным ни для кого, однако практически все банки за редким исключением требуют застраховать риск утраты предмета залога вследствие признания судом сделки ничтожной или недействительной.
Сам риск смерти, или утраты здоровья, а, следовательно, и потери возможности получения дохода, ведь никто не отменяет. Его невозможно отменить законодательно. Кто будет нести убытки в случае смерти заемщика: банки, работающие по программе АИЖК, или само АИЖК? Кто будет выселять наследников, судиться с ними и заниматься реализацией квартиры?
Допустим, этот вопрос будет решен, и банки, кредитующие, по программе АИЖК отменят обязательное страхование жизни. Сделает ли данное нововведение программу АИЖК настолько более привлекательной для потребителя по сравнению с другими программами, что все банки будут вынуждены отменить обязательное требование - страхование риска утраты жизни и здоровья заемщика. Мы предполагаем, что нет. Программа АИЖК имеет некоторые другие особенности, например, достаточно высокие процентные ставки по дополнительным платежам, которые не позволят ей стать единственным лидером на рынке.
После принятия поправок к закону "Об ипотечных ценных бумагах" АИЖК получит возможность рефинансировать кредиты, выданные тем заемщикам, жизнь и здоровье которых раньше страховые компании страховать отказывались, в частности лицам старше 60 лет. Если как таковое требование банков, работающих по программе АИЖК, страховать жизнь и здоровье, отменено не будет, то в результате может сложиться весьма парадоксальная ситуация. Молодые люди при получении ипотечного кредита будут страховать жизнь и здоровье по минимальным процентным ставкам. Тарифы для людей чуть более старшего возраста будут выше, а лица старше 60 лет вообще будут избавлены от необходимости страховать жизнь и здоровье, и не смогут это сделать даже при наличии желания (страховые компании будут отказывать, как это сейчас и происходит). И это все, возможно, будет происходить в стране, где средняя продолжительности жизни у мужчин составляет всего лишь 56 лет. Кто будет нести риск смерти и утраты здоровья таких немолодых заемщиков - вопрос опять же открытый, но банкам такое обременение, явно не нужно.
Источник: http://www.kvadroom.ru/
|
