Times Realty - Электронная Газета Время Недвижимости.
 сделать стартовой страницей
 добавить в закладки
 RSS лента
Главная Ипотека Страхование Ремонт и дизайн Моя квартира Недвижимость за рубежом
Городская недвижимость Загородная недвижимость Строительство Квартирный вопрос Гостиничное хозяйство
Популярные статьи:

Полезные объявления:
    
Поиск на сайте
Расширенный поиск
    
Сотрудничество
Стать нашим партнером
    
Сервисы
  Читать RSS
    
Обзоры новостей
  
[13 ноября 2007]

"Плавающая" ипотека

Ипотека
Существует два основных типа ипотечных кредитов – с фиксированной и плавающей процентными ставками. В первом случае заемщику придется платить за использование банковских денег по единому тарифу, например, из расчета 11% годовых. Такая ставка устанавливается на весь срок кредитования и никак не зависит от текущей ситуации на рынке, что обеспечивает определенную стабильность. Во втором случае заемщику предоставляется некоторое поле для маневра, как всегда, связанное с рисками, но дающее возможность сэкономить. "Плавающая" ставка определяется на основе единого общепринятого индекса, к которому добавляется фиксированный показатель, например, средняя стоимость гамбургера плюс пять процентов.


Характерной тенденцией для новых ипотечных кредитных продуктов является именно "плавающая" процентная ставка. Отличие заключается в периодическом перерасчете ежемесячного платежа по кредиту, исходя из утвержденной на этот момент ставки MosPrime или LIBOR (в зависимости от денежной единицы кредита – рубли или иностранная валюта).

MosPrime – средняя ставка предоставления рублевых кредитов (депозитов), объявляемых ведущими участниками российского денежного рынка первоклассным финансовым институтам.

Кредит с плавающей процентной ставкой – (от англ. credit with floating interest rate) – потребительская или коммерческая ссуда со ставкой, привязанной к базовому ориентиру рынка. Применяется, как правило, при среднесрочном и долгосрочном кредитовании.

Процентная ставка не фиксируется на весь срок кредита, а периодически пересматривается через согласованные кредитором и заемщиком промежутки времени. Время, в течение которого ставка остается на неизменном уровне, называется процентным периодом. Величина процентной ставки определяется как базовая ставка плюс маржа, зависящая от статуса заемщика, уровня риска, срока выдачи кредита. Процентный риск по ссуде полностью несет заемщик.

Рассчитываемый с 25 апреля 2005 года Национальной валютной ассоциацией (НВА), индекс MosPrime отражает стоимость денежных средств на московском финансовом рынке. Ставка фиксируется каждый рабочий день и публикуется на сайте Национальной валютной ассоциации и на специальных страницах информационного агентства "Reuters". MosPrime рассчитывается сроками в 1, 2 и 3 месяца. Для расчета процентной ставки по кредитному ипотечному продукту берется 3-месячный индекс. Таким образом, процентная ставка по ипотечному кредиту изменяется 4 раза в год.

Аналогом ставки MosPrime на зарубежном рынке является ставка LIBOR.

LIBOR (London Interbank Offered Rate) – ставка предложения на лондонском межбанковском рынке, являющаяся основным ориентиром процентных ставок на международном рынке ссудных капиталов, применяемая в качестве базиса при предоставлении банковских кредитов на условиях плавающей процентной ставки в иностранной валюте.

Размер ставки напрямую зависит от уровня инфляции и ставки рефинансирования. С 2002 до 2005 года уровень инфляции снизился с 15% до 11% в год, а ставка рефинансирования с 21% до 13% в год.

На сегодняшний день ипотечные кредиты в России выдают около 150 банков. В Самаре таковых около пяти. Кредит можно получить примерно под 11-13% в долларах и под 15-17% в рублях. Для сравнения: в США средняя ставка 15-летнего ипотечного кредита составляет 2-4%, а в странах Балтии – 3,3-3,5%.

У нас размер ставки зависит не только от банка, но и от того, какая именно схема кредитования выбрана. Так, в крупном банке можно взять кредит и под 10,5% в долларах на 10 лет, но для этого нужно подтвердить доход справкой с места работы по форме НДФЛ. В то же время, если вы хотите растянуть кредит на 20 лет, то платить придется уже по большей ставке – 16,75%.

При классической схеме ипотечной сделки ежемесячный платеж по кредиту твердо рассчитан на весь срок кредитного договора. Исключением может являться частичное досрочное погашение, вследствие которого размер платежа уменьшается. Но при этом базовая процентная ставка не пересматривается. В случае же оформления кредита по новой схеме заемщик, учитывая приведенные выше цифры, выигрывает в более низких процентах и гарантированном изменении их в дальнейшем, исходя из снижающейся инфляции и ставки рефинансирования.

Правительство РФ сохраняет установку на достаточно жесткое снижение темпов инфляции в среднесрочной перспективе. Инфляция в этом году может составить порядка 11,5 %, в 2007 г – 9,5 %. На 2007 год Минэкономразвития прогнозирует инфляцию в рамках 7-8,5%. Задача на 2008 год – снижение инфляции до 4-5,5 %.

Между тем Агентство по ипотечному жилищному кредитования АИЖК в 2005 году выпустила ипотечные облигации как с фиксированной, так и с плавающей процентной ставкой, привязанной к уровню инфляции, на сумму до 6 миллиардов рублей. В 2006 году этот показатель будет увеличен до 12 миллиардов рублей.

Возможность выпуска ипотечных облигаций и сертификатов участия будет зависеть от того, примут ли правительство и ФСФР нормативные акты в развитие закона "Об ипотечных ценных бумагах", описывающие процедуру выпуска таких бумаг.

В ноябре 2005 года банк DeltaCredit выпустил новый ипотечный продукт – "Delta-Мечта". Плата за пользование этим кредитом рассчитывается на основе MosPrime и на момент выхода нового продукта ставка по нему была самой низкой на российском рынке – 11,2% годовых. По прошествии трех месяцев, 17 февраля 2006 года, банк пересчитал эту ставку и зафиксировал ее на уровне 10,5% годовых.

Также в Самаре инвестиционный банк "КИТ Финанс" приступил к предоставлению кредитов "Ипотека-Мечта" с плавающей процентной ставкой. На данный момент она составляет 10,08% годовых в рублях.

Главная особенность кредита – переменная процентная ставка, которая привязана к размеру индикативной ставки MosPrime 3M (Moscow Prime Offered Rate). Процентная ставка по кредиту "Ипотека-Мечта" рассчитывается ежеквартально следующим образом: 5% годовых + MosPrime 3M. Изменение ставки производится ежеквартально.

Кредит предоставляется в рублях на срок от 1 года до 30 лет. Минимальная сумма первоначального взноса – 30%.

На тот факт, что проект действительно удался, указывает то, что популярность рублевых кредитов с плавающими ставками будет расти, и не только в регионах. Главное, чему способствует появление таких продуктов – это общее снижение платы за пользование кредитом, а в результате – большая доступность российской ипотеки.

"Твердая" кредитная ставка имеет постоянную тенденцию к снижению. Так, например, купив квартиру год назад, вы бы ее оформили под 15% годовых, а сейчас кредит дается под 13,5% годовых в рублях. Но в обоих случаях процент не перерассчитывается в течение всего срока погашения кредита, то есть вы будете вносить платежи исходя из данной процентной ставки. Напротив, если же вы выбираете "плавающие" условия кредитования, то уже сегодня оформляете жилье под весьма выгодный процент (11,7% годовых в рублях), который вдобавок будет автоматически уменьшаться вместе со ставкой рефинансирования. "В связи с этим мы рекомендуем брать ипотечный кредит именно под такие прогрессивные условия, – уверяет руководитель отдела ипотеки и кредитования АН "Визит" Анна Самарская. – Риск небольшого увеличения кредитной ставки, конечно же, есть, но он все равно будет дешевле для клиента по сравнению с переплатой по "твердым" кредитным условиям".

Источник: http://dom63.ru/

 
| Комментарии (0)
 (голосов: 0)
Просмотров: 1448 Оцени статью! Наведи на шкалу!
Предлагаем другие новости по теме:
  • Ипотека с уплывающим процентом
  • Ипотека: как не запутаться в ставках
  • Ипотека доступнее не становится
  • Ипотека с падающей ставкой
  • Сберегательный банк понижает ставки по кредитам
  • Ипотечная эволюция
  • Ипотека... без жилья
  • Вы читали: "Плавающая" ипотека

     
    Обзоры Новостей

      

    Times Realty - Агрегатор новостей недвижимости » Ипотека » "Плавающая" ипотека

    Rambler's Top100
    © timesrealty.ru 2007-2017.
    При полном или частичном использовании материалов сайта ссылка на timesrealty.ru обязательна.
    Обратная связь | Реклама у нас | Авторство проекта | Карта сайта