К "Ф." обратились клиенты Внешторгбанка (ВТБ), получившие уведомления об уступке их ипотечных займов сторонней компании. Заемщиков насторожило, что теперь вместо госбанка их кредитором выступает "непонятная" организация.
Согласно документу, разосланному ВТБ, с 7 июня 2006 года банк уступил права требования по займам некоторых клиентов компании Russian Mortgage Backed Securities (RMBS), зарегистрированной в Люксембурге. И теперь она будет получать все платежи по кредитным договорам (в счет погашения основной суммы долга, процентов, штрафов и иных расходов). RMBS также получает право в случае невозврата долга кем-либо из заемщиков реализовать недвижимость, выступающую в качестве залога, а также предъявить финансовые требования к поручителям.
Как пояснил "Ф. " заместитель начальника управления долгового и торгового финансирования ВТБ Виктор Киселев, передача прав требования произошла в рамках выпуска ипотечных ценных бумаг. Об этой сделке банк объявил в начале июня, сумма размещения составила около $90 млн. "Выпуская ипотечные ценные бумаги, кредитор (в данном случае - ВТБ) переуступает свои права по выданным кредитам специализированной компании-эмитенту", - говорит Виктор Киселев.
Беспокойство заемщиков, получивших уведомление, вызывал тот факт, что RMBS является неизвестной и "непонятной" фирмой, причем, по их мнению, офшорной. Люксембург действительно является государством со льготным налоговым режимом, хотя специалисты к офшорным зонам его не относят (это оншор - "Ф. " N 2). Как уверяют банкиры, подобная схема - обычная практика. "Банки повсеместно секьюритизируют (рефинансируют) свои кредиты путем продажи их другой компании, которая привлекает деньги путем выпуска облигаций, - поясняет финансовый директор банка "Дельтакредит" Сергей Озеров. - Для клиента в данном случае ничего не меняется, он будет продолжать выплачивать ссуду под тот же процент, а для кредитора, в данном случае ВТБ, освобождаются средства для дальнейшего кредитования других потребителей".
По словам начальника управления розничных продуктов и услуг Международного московского банка Алексея Аксенова, в кредитном договоре, как правило, есть пункт, предусматривающий право банка на переуступку ссуды другому финансовому институту.
Как заметил Виктор Киселев, это первый в России проект по выпуску ипотечных ценных бумаг. Однако секьюритизацию других кредитов российские финансовые учреждения уже проводили. Так, банк "Союз" год назад выпустил ценные бумаги, обеспеченные портфелем автокредитов (сумма сделки около $50 млн), а в марте текущего года банк "Русский стандарт" (PC) рефинансировал потребительские ссуды (объем размещения составил 300 млн евро). В обоих случаях кредитные портфели передавались специализированным компаниям: банк "Союз" уступил требования по займам нидерландской Russian Auto Loans Finance, a PC - люксембургской Russian Consumer Finance. Эти же компании и выпускали бумаги.
Как пояснил Виктор Киселев, подобная схема полностью соответствует международной практике. "Люксембург часто используется в качестве места регистрации специализированной компании при выпуске ипотечных ценных бумаг британскими, итальянскими, германскими и многими другими кредитными организациями, - говорит банкир, - причина заключается в том, что в этой стране существует специальное законодательство в отношении таких фирм (закон о секьюритизации), защищающее их от возможной процедуры банкротства".
Для самих заемщиков в процедуре обслуживания кредитов и отношениях с банком никаких принципиальных изменений не произойдет. Как отмечают участники рынка, не стоит опасаться, что новый кредитор может самовольно изменить условия договора. Порядок погашения кредита и уплаты процентов за пользование займом остается прежним. ВТБ будет продолжать обслуживать клиентов по выданным ипотечным ссудам. При задержке в выплатах по кредиту, досрочном погашении, а также при перепланировке или продаже квартиры заемщик будет иметь дело с госбанком, а не со специализированной компанией-эмитентом. Просто платежи по кредиту со счета клиента ВТБ будет перечислять на счет RMBS.
Тем не менее некоторые хлопоты заемщикам все-таки предстоят. Им придется съездить в страховую компанию, с которой они заключали договор при оформлении ипотеки: со страховщиком необходимо подписать дополнительное соглашение, где будет указан новый выгодоприобретатель - RMBS.
Источник: http://www.finansmag.ru/
|
