Едва человечество начало обзаводиться имуществом, как тут же возникла тревога за его сохранность. Для России такая тревога особенно актуальна: непроработанная законодательная база имущественных отношений, издержки воспитания и перевернутые с ног на голову представления о добре и зле только довершают картину.
Страховые пакеты, которые должны приобретать получатели ипотечных кредитов, на деле больше защищают интересы банков, а не заемщиков. "Ф." попытался выяснить все плюсы и минусы такого страхования.
При получении ипотечного кредита каждый заемщик обязан застраховаться на случай утраты трудоспособности, прав собственности на квартиру и повреждений жилья. Стоит такой страховой пакет недешево - до 1,5% от суммы кредита, увеличенной на 10%, и на первый взгляд позволяет новоявленному квартировладельцу чувствовать себя максимально защищенным. Однако при ближайшем рассмотрении оказывается, что в первую очередь это защита для банка, выдавшего кредит. Если с заемщиком или заложенной квартирой что-нибудь случится, страховая компания компенсирует все потери банку - оставшуюся часть кредита, увеличенную на 10%. А заемщик или его родственники будут освобождены от долговых обязательств.
На рынке страхования загородной недвижимости в ходу так называемые быстрые полисы, для оформления которых не требуется осмотр имущества. Но такой выбор хорош не для всех.
Судя по последним тенденциям, особым вниманием у страховщиков сейчас пользуются владельцы относительно недорогих дач и коттеджей средней стоимостью до $30-50 тыс. Заместитель гендиректора СК "Коместра-Центр" Константин Коваленко объясняет это так: "Люди, приобретающие подобный домик, обычно тратят на него последние деньги, поэтому очень заинтересованы в его защите. А вот владельцы фешенебельных особняков чаще уверены, что денег на восстановление поврежденного или уничтоженного имущества им и так хватит". Кроме того, их дома обычно оборудованы системами безопасности и хорошо охраняются.
Национальная ассоциация участников ипотечного рынка (НАУИР) решила внести свой вклад в уменьшение суммы первого взноса в ипотечное жилье. Глава ассоциации Владимир Пономарев пообещал, что с помощью механизма страхования ее удастся снизить с 30 процентов до 10. Попечительский совет НАУИР возглавил министр промышленности и энергетики Виктор Христенко.
Мода на страхование у нас пока не прижилась. Россияне не спешат подражать предусмотрительным европейцам, которые страхуют все и вся. Тем не менее, тратя огромные деньги на строительство и обустройство загородного дома, его владельцу впору проявить некоторую предосторожность и стать клиентом страховой компании.
Если дачи и коттеджи россияне страховать готовы (по разным оценкам, от 20 до 30% загородных особняков и "фазенд" защищены от разграбления и пожара), то тех же рисков в городской квартире пытается избежать лишь каждый двадцатый.
Параллели. Примечательно, что страхуют в основном жилье в старом жилом фонде, где велика опасность пожара или взрыва газа. Доля владельцев новостроек, добровольно идущих в страховые компании, чрезвычайно мала. Даже угроза терактов не сподвигла россиян задуматься о защите своего жилья от рисков. В США и Европе, наоборот, именно после 11 сентября рост спроса на страхование жилища принял лавинообразный характер. Российским страховщикам остается лишь мечтать о миллардных прибылях западных компаний. Нашим эта услуга приносит пока скорее имиджевую, нежели реальную прибыль.
Что мы знаем о страховании? Кажется, знаем все. И о том, что Шэрон Стоун застраховала свое тело от полноты на несколько миллионов долларов. И о том, что Тина Тернер свои ноги - больше, чем на три миллиона. И о том, что всех в этом деле переплюнула Джей Ло, застраховав свою часть тела чуть пониже спины на 300 миллионов у.е., оставив позади и Клаудию Шиффер с лицом на $5 миллионов, и Джину Лоллобриджиду с 600-тысячной грудью...
По статистике, лишь 17% населения России имеют какое-то отношение к страхованию. Активизировать спрос на эти услуги компании-страховщики стремятся самыми разными способами, в том числе и с помощью Интернета. Теперь застраховать свою недвижимость можно, не отрываясь от экрана монитора компьютера. И если сегодня в Интернете представлено более 50 отечественных компаний, то приобрести полис через электронную сетевую почту без посещения офиса или вызова агента можно более чем на десяти сайтах.
Как ни ропщут наши страховщики на страховую культуру россиян, она показывает неплохую динамику. Если еще несколько лет назад работать на рынке было практически невозможно, то сейчас, по словам страховых агентов, клиенты задают вполне грамотные вопросы и уже разбираются в различных видах страхования. Сегодня из опалы выходит добровольное медицинское, накопительное страхование и страхование жилья. Последнее становится особенно актуальным - оглядываясь на произошедшие в последнее время катастрофы различного характера, население задумывается над тем, как обезопасить себя хотя бы в материальном плане.
Страхование пока еще остается для нашего рынка недвижимости скорее исключением, чем правилом. По оценкам страховых компаний, число обращающихся к ним клиентов - это считанные проценты от совершивших сделку с жильем.
Но число это растет и, смеем предположить, будет расти дальше. Причин как минимум две: во-первых, страховать связанные с недвижимостью риски принято во всем мире, а Россия, как известно, повторяет пройденный цивилизованными странами путь - правда, с некоторым опозданием и под шумные разговоры о собственной самобытности и исключительности. Во-вторых, сейчас активно развивается ипотека, а там страхование - одно из обязательных условий получения банковского кредита.
В последнее время в стране наблюдается настоящий строительный бум, прежде всего в крупных городах. Воззводятся не только типовые панельные дома, но элитные небоскребы. Между тем у высоких темпов застройки есть и оборотная сторона - увеличившиеся риски.
Ответственные застройщики, кстати, прекрасно понимают эту проблему и стремятся обезопасить себя (или по крайней мере минимизировать ущерб) от халатности рабочих и субподрядчиков. Единственный цивилизованный способ - обращение в страховые компании и страхование строительно-монтажных рисков.
