Ипотека стоит дорого. Заемщику нужно не только возвращать банку деньги, но и выплачивать проценты по кредиту, а также различные дополнительные суммы, связанные с получением и обслуживанием кредита. Обязательным является и наличие у заемщика полиса ипотечного страхования, что еще больше удорожает для него конечную стоимость приобретаемой квартиры.
На российском рынке действует огромное количество страховых компаний: о своей работе отчитывается более 1100 фирм, из них реально работает около 980. При этом российский рынок характеризуется высокой степенью концентрации: на первые 100 компаний приходится три четверти общей страховой премии.
Большая часть из $210 млн сборов по страхованию имущества частных клиентов приходится на страхование квартир. Через пять лет страховщики будут собирать по этому виду страхования вдвое больше. Это станет возможным благодаря развитию ипотечного кредитования - одним из требований банков при получении займа является страхование жилья.
Большинству из нас словосочетание "титульное страхование" ни о чем не говорит. А вот за рубежом ни одна сделка купли-продажи недвижимости не совершается без одновременного заключения договора титульного страхования.
Несмотря на то что закон "Об участии в долевом строительстве..." практически не работает, спрос на квартиры в строящихся домах растет. Частные инвесторы вынуждены покупать жилье на стадии котлована по сомнительным схемам, опасность которых они осознают только через год-полтора, когда срок строительства подойдет к концу, а ни квартиры, ни денег они так и не увидят. Страхование финансовых рисков - реальная возможность сохранить деньги, вложенные в строительство жилья. Но застраховать эти риски очень непросто.
До недавних пор отсутствовала надежная защита финансовых рисков банков, которые выдают ипотечные кредиты. Это было одной из основных причин, почему потенциальным заемщикам отказывали в предоставлении займа. В настоящее время система ипотечного страхования помогает свести подобные риски к минимуму: наличие полиса страхования является обязательным условием получения ипотечного кредита.
Но эта необходимая услуга еще больше удорожает для заемщика конечную стоимость приобретаемой квартиры.
Большинство экспертов связывают дальнейшее развитие страхования имущества с ростом ипотечного страхования. По большому счету ипотечное страхование - это отдельная программа, которая не укладывается только в рамки имущественного страхования. Комплексная программа ипотечного страхования, как правило, включает три направления: страхование гражданской ответственности владельца недвижимого имущества при эксплуатации объекта залогового имущества, страхование жизни и здоровья заемщика, а также страхование риска возможной утраты права собственности на приобретенную недвижимость - так называемое титульное страхование.
В международной практике принято страховать банковские кредитные риски
"Правильный" ипотечный кредит выгоден и заемщику и банку. В развитых странах это поняли давно - поэтому там ипотека занимает не десятые доли процента от ВВП, как в России, а как минимум половину, а, к примеру, в Дании и все 100 процентов. В Соединенных штатах Америки для резидентов "придуманы" сотни ипотечных программ - причем на очень и очень льготных условиях. У нас в стране банки-кредиторы только начали разворачиваться лицом к заемщику - но пока что застряли на полпути.
Сдающих квартиры подстерегает масса опасностей - от завистливых соседей до непорядочных жильцов. Разбираться с ними могут риэлторы в рамках услуги доверительного управления.
Приобретая жилье в кредит, вы неминуемо становитесь клиентом страховой компании. Итак, из чего складывается стоимость полиса, который вы оплачиваете по требованию банка?
Сегодня банки - операторы ипотеки требуют от заемщика страховать свою жизнь и трудоспособность, заложенная же квартира должна получить защиту по стандартному набору огневых рисков, а заодно от притязаний третьих лиц (титульное страхование). Все эти услуги страховщики предлагают и вне привязки к ипотеке, но в ответ на запросы рынка они отозвались комплексными решениями.
Источников опасности для жителей многоквартирных домов множество: это пожар, стихийные бедствия, взрыв газа, протечки... Невнимательные или просто пожилые соседи - тоже источник потенциальной угрозы, потому что большая часть неприятностей с жилыми помещениями происходит не из-за аварий инженерных сетей, а по халатности хозяев смежных квартир или их квартиросъемщиков, банально забывших выключить воду в ванной или заснувших с сигаретой в постели. Кстати, по словам страховщиков, самые крупные денежные убытки обычно наносит пожар, самые частые - залив. Выход прост и проверен временем - нужно застраховать свою недвижимость. Конечно, сгоревший портрет любимой бабушки это не вернет, но полученная компенсация в большинстве случаев помогает легче справиться с утратой. Страхуем всё!