В любой операции покупки квартиры принимают участие минимум две стороны - продавец и покупатель. Чаще всего присутствует еще и риэлтор, а иногда и страховщик. Является ли страховщик лишним звеном? Казалось бы, если риэлтор уже взялся проверить пресловутую "юридическую чистоту" (звучит почти как "непорочное зачатие"), то зачем платить за то же самое кому-то еще? На самом деле, все это не так уж очевидно.
Рынок страхования дачных домиков один из самых значительных, но при этом и самый рисковый.Его развитие сдерживается низким благосостоянием дачников-пенсионеров, которым трудно выложить несколько тысяч рублей за страховку.
Лидер по этому виду страхования - "Росгосстрах". Это наследие советского прошлого: до 1998 г. страхование строений было обязательным. ООО "Росгосстрах - Северо-Запад" сохранило развитую сеть филиалов в сельской местности и за счет этого - доминирующее положение на рынке. Его ближайшие конкуренты в Петербурге: ОАО "СК "Русский мир", ОАО "РЕСО-Гарантия", ЗАО "Страховая группа "УралСиб" и ЗАО "СО "Прогресс-Нева".
Юго-Восточный округ - третий в столице после Центрального и Северо-Восточного по числу застрахованного жилья. Если в целом по городу по системе добровольного страхования, подкрепленного гарантиями правительства Москвы, застраховано 48% жилья, то в ЮВАО - 52,16%.
Профессионалы считают эти цифры для добровольного вида страхования очень даже хорошими. Для сравнения - на Западе они варьируются в пределах 35-40%, и не изменялись с 1996 года.
Страховать недвижимость можно от двух принципиально разных групп рисков. Первая - это угроза порчи или уничтожения в результате воздействия каких-то враждебных сил: пожара, потопа, урагана, падения самолета... Вторая - та малоприятная ситуация, когда имущество целехонько, но право собственности на него у вас отбирают по суду. Уничтожение получается не физическим, а правовым. На языке профессионалов защита от таких рисков называется титульным страхованием, или просто "титулом".
Едва человечество начало обзаводиться имуществом, как тут же возникла тревога за его сохранность. Для России такая тревога особенно актуальна: непроработанная законодательная база имущественных отношений, издержки воспитания и перевернутые с ног на голову представления о добре и зле только довершают картину.
Страховые пакеты, которые должны приобретать получатели ипотечных кредитов, на деле больше защищают интересы банков, а не заемщиков. "Ф." попытался выяснить все плюсы и минусы такого страхования.
При получении ипотечного кредита каждый заемщик обязан застраховаться на случай утраты трудоспособности, прав собственности на квартиру и повреждений жилья. Стоит такой страховой пакет недешево - до 1,5% от суммы кредита, увеличенной на 10%, и на первый взгляд позволяет новоявленному квартировладельцу чувствовать себя максимально защищенным. Однако при ближайшем рассмотрении оказывается, что в первую очередь это защита для банка, выдавшего кредит. Если с заемщиком или заложенной квартирой что-нибудь случится, страховая компания компенсирует все потери банку - оставшуюся часть кредита, увеличенную на 10%. А заемщик или его родственники будут освобождены от долговых обязательств.
Идея сделать ипотеку более доступной находит в нашей стране все новые воплощения. Вернее сказать, новые для нашей страны, так как во всем мире предлагаемые сегодня схемы давно уже опробованы и усовершенствованы. Одно из последних новшеств, которое вот-вот получит свое законодательное оформление, - страхование банковских рисков. Если общую стоимость квартиры определить как 100%, то сегодняшняя раскладка по ипотечным кредитам такова: 30% сразу платит заемщик, на оставшиеся 70% его кредитует банк. Но если в игру вступит еще страховая компания, то из этих 30% она может застраховать 20 или 25%. Таким образом, если заемщик не сможет выплатить положенные кредитору деньги, банк получит вышеуказанную сумму от страховщиков. Польза такого страхового договора для кредитора очевидна. Но и заемщику это дает возможность получить от банка уже не 70%, а все 90 или даже 95%. Таким образом, число людей, которые смогут воспользоваться банковским кредитом для покупки квартиры, увеличивается.
На рынке страхования загородной недвижимости в ходу так называемые быстрые полисы, для оформления которых не требуется осмотр имущества. Но такой выбор хорош не для всех.
Судя по последним тенденциям, особым вниманием у страховщиков сейчас пользуются владельцы относительно недорогих дач и коттеджей средней стоимостью до $30-50 тыс. Заместитель гендиректора СК "Коместра-Центр" Константин Коваленко объясняет это так: "Люди, приобретающие подобный домик, обычно тратят на него последние деньги, поэтому очень заинтересованы в его защите. А вот владельцы фешенебельных особняков чаще уверены, что денег на восстановление поврежденного или уничтоженного имущества им и так хватит". Кроме того, их дома обычно оборудованы системами безопасности и хорошо охраняются.
Национальная ассоциация участников ипотечного рынка (НАУИР) решила внести свой вклад в уменьшение суммы первого взноса в ипотечное жилье. Глава ассоциации Владимир Пономарев пообещал, что с помощью механизма страхования ее удастся снизить с 30 процентов до 10. Попечительский совет НАУИР возглавил министр промышленности и энергетики Виктор Христенко.
Мода на страхование у нас пока не прижилась. Россияне не спешат подражать предусмотрительным европейцам, которые страхуют все и вся. Тем не менее, тратя огромные деньги на строительство и обустройство загородного дома, его владельцу впору проявить некоторую предосторожность и стать клиентом страховой компании.
Если дачи и коттеджи россияне страховать готовы (по разным оценкам, от 20 до 30% загородных особняков и "фазенд" защищены от разграбления и пожара), то тех же рисков в городской квартире пытается избежать лишь каждый двадцатый.
Параллели. Примечательно, что страхуют в основном жилье в старом жилом фонде, где велика опасность пожара или взрыва газа. Доля владельцев новостроек, добровольно идущих в страховые компании, чрезвычайно мала. Даже угроза терактов не сподвигла россиян задуматься о защите своего жилья от рисков. В США и Европе, наоборот, именно после 11 сентября рост спроса на страхование жилища принял лавинообразный характер. Российским страховщикам остается лишь мечтать о миллардных прибылях западных компаний. Нашим эта услуга приносит пока скорее имиджевую, нежели реальную прибыль.