Институт страхования открывает перед участниками сделок с недвижимостью возможности защиты от негативных последствий, связанных с рисками утраты прав собственности на жилье. Не теряет своей актуальности и "классика жанра". И все большее значение приобретает страхование ответственности.
Тиражированный советским кинематографом образ страхового агента как персонажа трагикомического десятилетия не добавлял солидности весьма почтенному занятию в глазах наших граждан. Да и поведение некоторых представителей Госстраха (метко перекрещенного в народном фольклоре в "Госужас") не слишком способствовало положительному имиджу их профессии. Агрессивные вторжения в квартиры и на рабочие места граждан с триллерами про пожары и переломы продолжались до тех пор, пока запуганные люди не оформляли страховой полис, откупаясь несколькими рублями от необходимости и далее общаться с назойливыми "благодетелями".
Доля малого и среднего бизнеса в премиях, собранных по имущественному страхованию, не превышает 20%
Страхование имущества - привилегия крупного бизнеса. Чаще таким полисом обзаводятся предприятия топливно-энергетического комплекса, добывающей промышленности, отраслей, где особенно высок риск аварий. Доля мелких и средних предпринимателей в общем сборе премий пока невелика. "Если оценить, то такая доля не превысит 20%", - считает генеральный директор по имущественному страхованию СК "Оранта" Артем Фролов. По его словам, это страхование вряд ли можно считать в полной мере добровольным. Чаще всего оно вынужденное - в силу требований лизинговых компаний или банков.
Ипотека растет, и ее объемы ежегодно удваиваются. Такими же темпами растет и рынок ипотечного страхования - ипотечное кредитование связано с рисками, и рискует главным образом банк-кредитор: мало ли что может случиться с квартирой или с самим заемщиком за 20-30 лет... И, естественно, он требует от своего клиента комплексную страховку "на все случаи жизни".
Естественно, что первую скрипку во всем ипотечном процессе играет банк. Он рискует своими деньгами и поэтому именно он утверждает перечень страхуемых заемщиком рисков. Банк также прописан в страховом договоре как "выгодоприобретатель". Иными словами, если с залогом или заемщиком что-то случится, банк не понесет никаких потерь. "Зачастую требования к конкретному перечню рисков и прочим условиям страхования изложены уже в договоре залога, - объясняет начальник отдела страховых программ Управления страхования финансовых институтов ОСАО "Ингосстрах" Сергей Степанов, - поэтому в большинстве случаев страховщик создает продукты по страхованию ипотечного залога, включая страхование титула (права собственности) и жизни заемщика с учетом конкретных требований конкретного банка". Например, банк может потребовать от заемщика застраховать жизнь, а может и не потребовать.
В необходимости страхования загородного дома сейчас, пожалуй, никто не сомневается. Особенно в преддверии зимы. О том, что наряду с домом можно застраховать весь участок - со всеми хозяйственными и декоративными постройками, альпийскими горками и бассейнами, догадываются немногие.
По некоторым оценкам, на сегодня в России заключено не более сотни договоров страхования ландшафта. По-видимому, пока об этом задумываются лишь владельцы самых дорогих строений. Несколько чаще страхуют ландшафт предприятия. В то время как фирмы, предлагающие услуги по ландшафтному дизайну, нередко включают страховку в стоимость работ - "в подарок" крупному клиенту. Впрочем, не исключено, что в перспективе страхование ландшафта может заинтересовать не только владельцев роскошных коттеджей, но и собственников более скромной загородной недвижимости. В особенности тех, кто в течение многих лет терпеливо благоустраивал каждую сотку - сажал деревья, мостил дорожки, организовывал систему полива и т.д. И кто, вне всякого сомнения, хотел бы в случае пожара, стихийного бедствия, аварии водопроводной или канализационной системы или же внезапного нашествия "варваров" компенсировать вложенные в обустройство участка силы и деньги.
Одним из условий предоставления ипотечного кредита практически во всех банках является страхование жизни и здоровья заемщика, а также закладываемой квартиры. В рамках ипотеки любой вид страхования выступает в первую очередь как дополнительный способ обеспечить возврат займа при любом стечении обстоятельств. Но оформление полиса существенно увеличивает и без того немалые расходы заемщика на кредит. Возникает вопрос: так ли необходимо соглашаться на это условие банка?
Традиционно банк предлагает своим заемщикам страховать жизнь и здоровье, а также саму купленную недвижимость. При страховании квартиры страховым случаем является утрата или повреждение недвижимого имущества заемщика. При страховании жизни и здоровья интересы банка будут защищены даже в том случае, если заемщик умрет или вследствие заболевания (травмы) утратит трудоспособность. По всем этим договорам выгодоприобретателем выступает банк. Все выплаты в этих случаях направляются ему в счет погашения задолженности по кредиту.
Сегодняшние реалии заставляют практически любого гражданина становиться юристом, риэлтором и экономистом в одном лице. Однако без соответствующих знаний сложно разобраться во всех тонкостях конкретной ситуации. Поэтому сегодня юрист М2 рассказывает о таком понятии, как титул собственности.
Понятие титула собственности в действующем законодательстве отсутствует. Вместе с тем данный термин можно определить как права на имущество, удостоверенные документально. То есть, говоря о титуле, мы имеем в виду право собственности, подтверждаемое договором, по которому она получена, свидетельством о праве собственности и иными документами (например, завещание и пр.).
Под потерей титула собственности подразумевается утрата права собственности на конкретное имущество. Как правило, в качестве основной причины утраты выступает нарушение законодательства при совершении сделки по передаче имущества новому собственнику. Но независимо от причин утраты титула последствия для собственника крайне неблагоприятны - он теряет свое имущество. Как свести потери к минимуму?
Условия ипотечного страхования становятся все более лояльными. Страховщики снижают тарифы, а многие банки уже не требуют страховать титул квартиры, приобретаемой в кредит. Однако в абсолютном выражении расходы заемщиков на страховку, наоборот, увеличились. Причина тому - рост стоимости жилья.
Тарифы по комплексному ипотечному страхованию за последний год снизились на 10-20%. Между тем цена квадратного метра жилья в Петербурге выросла почти вдвое. Таким образом, если раньше заемщик страховал однокомнатную квартиру стоимостью $40 тыс., допустим, за 1% от страховой суммы в год ($400), то теперь "защита" подорожавшей до $80 тыс. квартиры даже по сниженному тарифу 0,8% обойдется ему в $640.
Заниматься малым бизнесом в нашей стране - дело рисковое. То конкуренты палатку подожгут или все стекла перебьют, то клиенты жалобами засыплют и по судам затаскают, то груз в дороге пропадет. И если неприятностей не всегда можно избежать, то от них можно застраховаться. И спать сможете спокойнее, и убытки потом считать не придется.
- Не успел поставить торговую палатку, как ее тут же спалили, - рассказывает начинающий предприниматель Максим Никифоров. - И так денег с трудом накопил, а в итоге одни убытки от этого малого бизнеса. Лучше буду на кого-то работать - безопаснее и проблем меньше.
Малым предпринимателям действительно приходится нелегко. Если для крупных предприятий пожары и всевозможные аварии - событие досадное, но для бюджета посильное, то "малыши" оказываются у разбитого корыта. Владельцам не хватает денег, чтобы снова поднять бизнес, и многие из них действительно вынуждены закрываться. Не случайно в последнее время все большее число страховых компаний предлагают специальные программы для малого бизнеса.
Со временем жителям столицы не придется ломать голову, покупать или нет страховой полис на квартиру. Городские власти намерены решить эту проблему за москвичей сами, введя обязательное страхование жилья. Об этом сообщил во вторник первый заместитель мэра Юрий Росляк. Специалисты полагают, что результаты нововведения вызовут не меньше нареканий у потребителя, чем действующая "автогражданка".
На сегодняшний день рынок добровольного страхования жилья в России просто-таки микроскопически мал - полисы оформляются не более чем на 1,5-2% квартир. Оно и понятно: цена вопроса довольно высока, она составляет 0,2-0,3% в год от суммы страхового возмещения. И это только на конструкции - стены, пол и потолок. Если речь идет о находящемся в квартире имуществе, то стоимость полиса, естественно, повышается.
Чтобы защитить свои интересы, дольщикам нужно страховать финансовые риски
Сегодня в России, по разным оценкам, пытаются отстоять свои права на квартиру или вернуть деньги от 80 до 120 тысяч обманутых дольщиков. Число пострадавших от недобросовестных строителей людей будет расти - сегодня подавляющее большинство сделок на первичном рынке жилья совершается в обход закона "Об участии в долевом строительстве...", то есть с большим риском для покупателей. Защитить свои интересы при покупке квартир в новостройках позволяет страхование финансовых рисков дольщиков.
В России стремительно развивается страхование в сфере коммерческой недвижимости. Дело в том, что сегодня девелоперский бизнес - один из самых доходных, а где высокая доходность, там и высокий риск. По оценкам экспертов, рынок страхования девелоперов будет расти на 20-25% в год. Чем же рискуют компании, работающие на рынке строительства и эксплуатации коммерческой недвижимости, и на какую страховую защиту могут рассчитывать девелоперы?
По оценкам экспертов, в российскую коммерческую недвижимость в 2006 году инвесторы вложили свыше $4 млрд. Это рекордный объем, в полтора раза превышающий показатель 2005 года. За три года инвестиции в этот сектор выросли в десять раз. К 2010 году ожидается рост объема инвестиций до $10 млрд. По оценкам аналитиков, прибыльность инвестиций в коммерческую недвижимость в прошлом году достигла 20-30%. Высокая доходность коммерческой недвижимости привлекает все больше российских и иностранных компаний.
